הלוואה חוץ בנקאית לרכישת דירה

בשוק הנדל"ן הישראלי של היום, לא מעט משפחות צעירות מנסות בכל כוחן לחסוך על מנת להגיע לכדי רכישה של דירה משל עצמם. בין אם ההורים עובדים בכמה עבודות, נעזרים לא מעט בהורים ועוד מגוון של ניסיונות להפוך את ההליך הזה למהיר וחסכוני יותר. עם זאת כיום ישנם לא מעט דרכים המאפשרות לבצע רכישה של דירה, גם על ידי סכומים התחלתיים די נמוכים ולעשות זאת על ידי הלוואה חוץ בנקאית לרכישת דירה. הלוואה שכזו מאפשרת רכישה בטוחה שקטה, מבלי לחסום את מסגרות האשראי השונות ובעיקר לקבל סכומי הלוואה ראויים לרכישת של כל דירה.

הלוואה חוץ בנקאית לרכישת דירה – הכירו את הסכומים

בהלוואות עבור רכישת דירה ולא רק משכנתא, חשוב להכיר את ההלוואות החוץ בנקאיות הניתנות דרך מגוון רחב של גופים, החל מהבנקים עצמם ועד לכדי חברות אשראי פרטיות וציבוריות. הלוואות אלו ניתנות דרך סכומים שונים, אשר נעים בעיקר בין סכומים "משלימים" עבור משכנתא או מספר הלוואות. אצל הבנקים השונים החל מבנק דיסקונט ועד לבנק ירושלים, ממוצע ההלוואה נע בין 50 עד מאה ואף מאתיים אלף שקלים.
כמובן שהבנק מחליט על תנאי ההלוואה, על אופי ההחזרים על בסיסי נתוני אשראי של הלווים. מצד שני הלוואות דרך חברות אשראי פרטיות וציבוריות, מאפשרות מנעד אשראי רחב יותר הנע בין מאה וחמישים אלף שקלים ועד לכדי מיליון שקלים.

אופציות נוספות

מלבד האופציות שהזכרנו ניתן לבצע דרך מספר גופים דומים ושונים הלוואה כנגד נכס, וכאשר אין בידי הלווים נכס משלהם, ניתן כיום לבצע הלוואה כנגד נכס של בן משפחה. בן או בת משפחה אלו יכולים להיות סבא, סבתא, אבא או אמא כאשר שווי ההלוואה יכול לנוע בין כשבעים עד לכדי שמונים אחוזים משוויו של הדירה הקיימת. אופציה זו מאפשרת ללווים לבצע הלוואה נוחה, בעלת אחוזי ריבית די נמוכים משאר השוק וגם לפרוס את תשלומי ההלוואה בצורה שווה וקלה למשך עשרות שנים. הלוואות שכאלו יכולות להתאים גם על מנת "להשלים" את הסכום הנדרש לתשלום הדירה, אך גם לשמש כחיזוק "משמעותי".

מה זה אובליגו בבנק?

משמעות המילה אובליגו בבנק ככל הנראה איננה זרה עבור מרבית בעלי העסקים השונים, וכאשר מצב זה משתנה בצורה קיצונית,  עלולים למצוא גם בעלי העסקים וגם לקוחות הבנקים הפרטיים במצב לא כל כך נעים אל מול גופים כמו חברות האשראי או הבנק שלהם. עם זאת חשוב לדעת כי לכל לקוח בבנק קיים אובליגו, אשר מחושב באופן רציף על ידי מחשבי הבנק ואוגר מידע רלוונטי אחר כל משתמש. כך למשל מתקיימת היכולת להבחין בחריגות שונות ובמקרים אשר עלולים להסתבך, בין אם מדובר במספר הלוואות אותם נטל אחד מלקוחות הבנק ובין אם מדובר במספר רב של כרטיסי אשראי שיש ברשותו.

מה זה בעצם אובליגו בבנק?

מושג זה בצורתו המופשטת כולל בתוכו את סך כל ההתחייבויות השונות שיש לבעל החשבון, בין אם אלו מסגרות אשראי שונות, כרטיסי אשראי, התחייבויות כמו הלוואות וכמובן שייקים חוזרים או חודשיים. אובליגו מרכז בתוכו גם את יכולת ההחזר של הלקוח, את כמות הכסף אותה הפקיד לבנק ואת השימושים השונים בהם עשה ובסופו של דבר מורה על אובליגו גבוהה או נמוך. המשמעות של אובליגו גבוהה היא שסך ההתחייבויות של הלקוח עולות על סך ההכנסות או לחילופין תזרים המזומנים לאותו החשבון, מקרה שכזה עלול להוביל למכתבי אזהרה, חסימת חשבון ועוד מגוון הגבלות וקנסות שונות.

אובליגו גבוה – הבדלים ואיך לצמצם?

חשוב לזכור כי אובליגו של עסקים ואובליגו של משקי בית/אזרחים פרטיים מחושב בצורה אחרת לחלוטין, כאשר חברה מחשבת לא רק את יכולת תזרים המזומנים, אלא גם את יכולת התשלום לספקים, את שמה של החברה ועוד מגוון פרמטרים. עם זאת כאשר מדובר באובליגו גבוהה מומלץ לשטוח את סך כל ההתחייבויות לאותו החשבון, להכיר את סכומי ההלוואות ואת סכומי הריבית של כל אחת מהן וכמובן את גובהה המינוס.
אחד מהפתרונות היעילים למספר הלוואות חונקות וגם מינוס גבוהה, היא הלוואת איחוד הלוואות ובעזרת תכנון נכון, ניתן להיפטר מכל ההלוואות השונות. אך עבור הלוואה שכזו ועוד הלוואות חוץ בנקאיות, מומלץ לפנות אל חברות אשראי פרטיות או לבנקים אחרים.

הלוואה מיידית ללא בדיקת bdi

מסגרות אשראי עבור לא מעט לקוחות הבנקים, עלולות להרגיש הרבה יותר מכווצות ומגבילות במיוחד בתקופות בהן הריביות עולות והשכר של לא מעט עובדים עלול להישחק תחת עליית המחירים המתלווה. מקרים שכאלו דורשים לא פעם מעט יותר "אוויר" בנקאי, וכשזה לא ניתן על ידי הבנק במקורי שלנו נוכל כיום לעשות זאת דרך שורה ארוכה של חברות וגורמים בנקאים שיוכלו להעניק לנו הלוואה מיידית חוץ בנקאית.
במקרים כאלו נוכל לסגור את המינוס בצורה מהירה, לסדר את טיפול השיניים שתמיד ביקשנו לנו או לילדים שלנו וכמובן להנות ממרווח כלכלי בעל אפשרויות החזר נוחות במיוחד.

הלוואה מיידית מהבנקים

לחץ "כלכלי" עלול בהחלט להשפיע בצורה לא נעימה על אורח חייהם של אזרחים רבים, לכן האפשרות לבצע הלוואה מיידית דרך הבנקים השונים, מציעה פתרון מהיר גם לבעלי חשבונות בבנקים אחרים. כך למשל ניתן לקבל הלוואה מיידית מבנק ירושלים עד מאה וחמישים אלף שקלים! הלוואה זו ניתנת עבור לקוחות הבנקים השונים, בין אם בבקשה להשלים את עלות מחיר הדירה החדשה או על מנת לבצע שיפוץ חדש בבית. כך או כך חשוב לדעת כי בנק ירושלים שומר לעצמו את הזכות להעניק את הלוואה, אך ללא כל ערבים ועם יכולות פריסה נוחות.

בנק לאומי מציע שירות דומה ובצורה מקוונת, תוך כדי פתיחת חשבון ללא עלמות ולמטרת ההלוואה בלבד ויכולת פריסה של עד ל72 תשלומים ובתנאים מעולים! ההלוואה דרך בנק לאומי יכולה להינתן עד למאה אלף שקלים, אך דורשת אישור עקרוני מהבנק.

הלוואה מיידית לא מהבנק

האפשרות לבצע הלוואה מיידית לא מהבנקים המוכרים קיימת גם כן, כך למשל ניתן לבצע הלוואה חוץ בנקאית של עד מאתיים אלף שקלים דרך קבוצת ישראכרט. הלוואה זו יכולה להתפרס על גבי שמונים וארבע חודשים, עם יכולת לדחייה של עד חצי שנה בהחזרים. כמובן שקבלת ההלוואה מותנת באישור החברה המלווה.

דרך חברת מימון ישיר ניתן לקבל הלוואה של שלוש מאות אלף שקלים עם תנאי פריסה של עד שישים חודשים! הלוואה זו ניתנת לכלל המגזרים ובעלי החשבונות, עם מעט עיסוק בירוקרטי ותנאי הלוואה נוחים ובצורה מהירה.

השוואת קרנות השתלמות יוני 2022

עבור ישראלים קיימים כיום לא מעט כלים פנסיונים שונים המאפשרים לא רק חיסכון יעיל של כסף לאורך כל השנה, אלא גם יכול לזכות בנקודות מס ובעוד מגוון של הטבות שונות ויתרונות מרובים שאינם מתקיימים במערכות הבנקאיות למשל. על כן קרנות ההשתלמות הפכו לפופולריות גם בקרבם של עצמאיים וגם בקרב שכירים, כאשר הטבות המס תקפות לשני סוגי העובדים(כל עובד על פי חישוב המס השנתי שלו)ומאפשרים גם יכולת נזילות גבוהה לאחר מספר שנים ועוד יתרונות והטבות מעולות. אך בכדי לבצע את ההשקעה הכי אפקטיבית, בין אם עבור עצמאים ובין אם עבור שכירים מומלץ להכיר מה עשו קרנות ההשתלמות עד יוני 2022.

קרנות השתלמות-יתרונות, מסלולים ואיך להשוות

כאשר מדובר בקרנות השתלמות חשוב לזכור כי קיימים לא מעט מסלולים שונים, המאפשרים לא רק להחליט את כמות ההשקעה החודשית של כל עובד אלא גם את אחוז הסיכון בו הקרן תהיה, בין אם מדובר בקרנות בעלות אחוזי חשיפה וסיכון גבוהה יותר ובין אם מדובר בקרנות השתלמות בעלות ממוצע הפקדה נמוך. לצד כל אלו קרנות ההשתלמות גם מסווגות על פי סוג ההשקעה הנעשית בהן, כאשר קיימות קרנות אשר עיקר ההשקעה שלהן הוא באגרות חוב ממשלתיות ואילו קיימות קרנות השתלמות עם אחוז שבין חמישה עד חמישה עשר אחוזים של מניות או השקעה במניות בלבד. את ההשוואה בין הקרנות חשוב לעשות לא רק בטווח של חודש, חודשיים ואפילו לא שנה אלא מתוך מחשבה ארוכת טווח ולקבל נתונים שיכללו לכל הפחות התנהלות בת עשור של הקרן.

השוואת קרנות השתלמות יוני 2022

עשור של התנהלות הקרן יכול ללמוד לא מעט על אופי הניהול שלה ועל יכולת התמודדות במצבי משבר, כך למשל הראל השתלמות מסלול מניות ביצעו בחמש השנים האחרונות תשואות של מעל לחמישים אחוזים. עם זאת באמצע שנת 2022 נרשמה ירידה של קרוב לשלושה אחוזים, אך אלו מגולמים בתוך תשואה שנתית הקורבה לעשרה אחוזים. קרן השתלמות של הפניקס במסלול דומה, ביצעה בחמש השנים האחרונות אחוזי תשואה של מעל לשישים אחוזים, אך בחודשים האחרונים רשמה ירידה של כמעט שלושה אחוזים גם כן. לצד זאת אחוזי התשואה השנתיים נושקים לשבעה אחוזים.

הלוואה חוץ בנקאית לרכישת דירה

למה בכלל לקחת הלוואה חוץ בנקאית ולא משכנתא? ובכן יש הרבה סיבות. ראשית זה יכול לנבוע מכך שהמשקיע לא יכול לקבל משכנתא בגלל אשראי לקוי, הימצאות בחו"ל, בעל הכנסה נמוכה, בעל יותר מדי משכנתאות על שמו הפרטי, או כל סיבה אחרת. ישנם לא מעט אנשים שמעוניינים למצוא מקורות מימון אחרים לרכישת נכס נדל"ן. אבל לפני שנדון כיצד לקנות נכס ללא משכנתא, בואו נסביר מהי בדיוק משכנתא? משכנתא בהגדרתה היא הסכם משפטי לפיו בנק או גוף מלווה אחר, מלווה כסף בריבית בתמורה ללקיחת בעלות בנכס של החייב, בתנאי שהעברת הבעלות תתבטל עם פירעון החוב. המילה משכנתא מגיעה מהמילה הלטינית mortuus … שפירושה המילולי הוא 'מת'. בצרפתית ישנה, ​​משכנתא פירושה 'משכון מת'. בקיצור…אתם מתחייבים להחזיר את הכסף הזה עד שתמותו. תענוג, מה שקורה בישראל עם מחירי הנדל"ן הוא בהחלט הגדרה למשכנתא כלומר להתחייבות חוזית כלכלית עד כמעט למוות של כולנו.

אז למה אנשים לוקחים משכנתאות? ובכן מבלי להיכנס יותר מדי לפרטים, שימוש במשכנתא מאפשר למשקיע או לבעל בית לרכוש נכס בשווי גבוה יותר מרמת המזומנים שברשותו. למשקיעים, זה מציע הזדמנות להגדיל את ההחזר על ההשקעה שלך, ולפנות מזומנים להזדמנויות עתידיות. לאנשים מהשורה זה מאפשר לקנות נכס גם כשהמחירים מאוד גבוהים כמו בשוק הנדל"ן בישראל ולרוב הריבית שמוצעת על הלוואות אלו משום שהנכס משועבד היא נוחה יותר. באופן מסורתי הדרך היחידה לקנות נכס ללא משכנתא היתה להחזיק קופה גדולה של מזומנים מוכנים להשקעה.

אפשרויות שכירות/השכרה לקנייה

אופציות שכירות וקנייה להשכרה הופכות להיות דרך פופולרית עבור שוכרים המעוניינים לגור בנכס על ידי תשלום פרמיית שכירות לבעל הדירה, בתמורה לאופציה לרכישת הנכס במחיר קבוע בעתיד. מבחינה טכנית השוכר אינו הבעלים של הנכס עד שהוא או היא יסיימו את תהליך המכירה אבל הם כן נהנים מעליית ערך הנכס לאורך התקופה ושומרים לעצמם את האפשרות לרכוש אותו במחיר שנקבע מראש כל עוד הם שוכרים את הנכס. לעיתים הם יכולים לסגור עסקה בה צד שלישי רוכש מהם את הנכס והם מרוויחים מהפער שבין המחיר שסגרו מתחילה למחיר של המכירה. החיסרון של פתרון זה היא המורכבות שלו המונעת מרוב האוכלוסיה להיכנס למהלך זה או לאפשר לפתרון זה לתפוס בצורה נרחבת ולכן אנו חוזרים אל הפתרון של הלוואה חוץ בנקאית לרכישת דירה.